Мы называем реструктуризацией кредита изменение условий его погашения на более выгодных условиях для заемщика. Банк предполагает, что нужно лучше принять небольшие убытки, возникающие в результате переноса периода погашения. Чем подвергаться высокому риску, связанному с неполучением кредита.
Банк всегда хочет убедиться, что в будущем кредит будет погашен. Во время реструктуризации подписывается приложение к кредитному договору (или соглашению о реструктуризации. Согласно ему погашение кредита откладывается и распределяется иным образом.
Когда клиент хочет реструктуризовать кредит
Бывает, что клиент обращается за изменением условий договора, когда он регулярно выплачивает взносы. Это имеет место в двух типах ситуаций:
- клиент видит, что ситуация на ипотечном рынке значительно улучшилась. И просит банк внести благоприятную поправку в договор;
- клиент ожидает, что в будущем он не сможет регулярно оплачивать кредит на предполагаемую сумму.
Однако чаще всего кредит реструктурируется, когда клиент не платит взносы. Сотрудник банка часто выходит с инициативой поговорить об изменении кредитного договора.
Основные варианты соглашений о реструктуризации
Вариантов соглашений о реструктуризации очень много, они могут быть следующие:
- отложить выплату процентов и (или) процентных платежей на более поздний срок, сохранив при этом текущую процентную ставку (на практике это означает, что банк будет зарабатывать больше по кредиту, хотя и позже);
- перенос даты погашения процентов и / или взносов капитала при сохранении их текущего размера (это означает снижение процентной ставки по кредиту и может привести к убыткам для банка);
- отложить выплату процентов и (или) взносов капитала на более поздний срок, при этом уменьшив их (обычно это означает чистые финансовые потери банка по кредиту).
Почему банки соглашаются на реструктуризацию?
Обычно банковские специалисты должны соглашаться с тем, что в будущем ситуация заемщика не будет хорошей (они только надеются, что она будет лучше, чем в настоящее время). В этой ситуации выбирается второй или третий вариант, обычно означающий убытки банка по кредиту.
Расходы, которые несет банк, могут превышать поступления от процентных платежей. Аргумент банковских специалистов о реструктуризации заключается лишь в том, что потери банка меньше, чем обычно возникающие при возврате кредита. В настоящее время в большинстве случаев невыплаты ипотечных кредитов банки соглашаются на реструктуризацию (с кредитами других типов реструктуризация происходит гораздо реже).
