Инвертированная закладная

Не так давно вступил в силу закон об обратных ипотечных кредитах, который позволит получить дополнительный доход от владения имуществом. Введенные правила полностью регулируют новый финансовый инструмент. Он в Западной Европе и Соединенных Штатах очень популярен, особенно среди пожилых людей. Использование обратной ипотеки не потребует, чтобы заемщик имел кредитоспособность, и полученные кредиты будут доступны для любых целей.

Что такое «перевернутая» закладная?

Реверсивная ипотека — это договор, в котором заемщик получает кредит от банка или другого учреждения, подотчетного российской финансовой инспекции. Деньги выдаются в обмен на передачу права собственности на имущество только после смерти заемщика. Закон предусматривает очень небольшой объем обязательств со стороны заемщиков. Важнейшим условием использования обратной ипотеки будет только право на собственность или право на бессрочное пользование.

Это означает, что банкам не потребуется определять их кредитоспособность, так как безопасность будет обеспечиваться самой собственностью.

Факторы, такие как возраст, также будут неактуальны (хотя обратная ипотека рассматривается, в частности, для пожилых людей). Не важна и материальная ситуация (сумма и источник полученного дохода не будут учитываться). Как и задолженность или другие факторы, которые обычно проверяются банками в случае подачи заявки на стандартный ипотечный кредит.

Выбор заемщика

После подписания соглашения об обратной ипотеке заемщик сможет выбрать, хочет ли он получить дополнительные средства в полном объеме. Или в виде регулярных, ежемесячных или квартальных платежей на указанный банковский счет.

Разумеется, сумма дохода, которую вы получите, зависит от стоимости вашей недвижимости. Согласно акту, через 12 месяцев после смерти заемщика, банк возьмет на себя имущество, обеспеченное ипотекой.

Также следует добавить, что как в течение срока действия договора, так и после его истечения (в день смерти заемщика) можно будет погасить кредит частично или в целом. Кроме того, после смерти заемщика наследники смогут вернуть банку общую сумму займа вместе с процентами и наследовать имущество, за которое был получен кредит. В положениях Закона также учитывается, что после расторжения договора банк или другое финансовое учреждение обязаны вернуть разницу между стоимостью займа и процентами и реальной стоимостью имущества, подлежащего переоценке.

Что выгодно банкам?

Опыт на западных рынках в контексте обратных ипотечных кредитов дает понять, что финансовые учреждения в этом сегменте рынка зарабатывают в основном на процентах по кредиту, а не на приобретении и продаже недвижимости. Сценарий, в котором имущество становится собственностью банка, весьма пессимистичен, так как он требует продажи до 5 лет от смерти заемщика, что влечет за собой дополнительные расходы и предоставляет финансовому учреждению убытки.

 

 

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *