Что определяет процентную ставку по ипотечному кредиту?

Стоимость кредита определяется кредитором, то есть банком. С одной стороны это производная, связанная с предоставлением данного кредита. А с другой — оценка текущей и будущей ситуации на кредитном рынке. Важнейшим компонентом стоимости кредита является процентная ставка, которая также является основным компонентом дохода банка.

Процентная ставка начисляется банком на стоимость неоплаченного капитала. Эта стоимость включает базовую процентную ставку. То же самое для всех заемщиков, берущих определенный вид займа. Эта ставка называется базовой ставкой в ​​большинстве банков.

Дополнительные проценты

Кроме того, стоимость увеличивается за счет дополнительной процентной ставки, связанной с риском, который несет банк. Размер базовой ставки и дополнительной процентной ставки сильно варьируется. Это зависит от факторов и методов оценки риска, применяемых отдельными банками в рамках их кредитной политики. И поэтому наиболее важным является период, на который предоставляется кредит.

Это связано с простой причиной того, что банки могут очень точно оценивать текущее финансовое положение заемщика. Они также могут точно анализировать факторы, влияющие на эту ситуацию за короткий промежуток времени. Но они не могут прогнозировать события, которые могут иметь место в дальнейшем будущее. Такая ситуация означает, что в большинстве случаев процентная ставка увеличивается с периодом кредитования.

Размер взноса

Однако не следует забывать, что чем дольше период кредитования, тем ниже размер взноса, связанный с размером самого ссудного капитала. Это является следствием ошеломляющего с течением времени количества платежей, основной суммы кредита. Таким образом, продолжительность периода кредитования имеет два значения: с одной стороны, она увеличивает процентную ставку. А с другой стороны, она уменьшает сумму погашенной основной суммы.

Финансовое состояние заемщика

Другим важным фактором, определяющим кредитный риск и влияющим на процентную ставку, является оценка качества заемщика. Если у заемщика не было никаких проблем с погашением предыдущих кредитов, заемщик может получить более низкое предложение процентной ставки от банка.

В противном случае, если банк квалифицирует заемщика как клиента с повышенным риском, то предложение стоит дороже. Иногда, до нескольких процентных пунктов.

Тип обеспечения

Конечно, тип и форма обеспечения кредита — очень важный фактор, определяющий уровень риска, связанный с предоставлением кредита. Хорошее качество такого обеспечения снижает уровень риска, который несет банк. Это, очевидно, фактор, влияющий на процентную ставку, которая уменьшает ее.

Однако это условие не применяется к кредитам, предоставление которых, как правило, не требует залога. В настоящее время это очень популярные кредиты наличными. В случае этих кредитов высокий кредитный риск компенсируется высокими издержками и, следовательно, высокими процентными ставками. Эта формула позволяет банкам в значительной степени покрывать стоимость риска.

Специализация банка

При рассмотрении процентной ставки нельзя опустить общий фактор — объективную ситуацию, в которой находится банк. Этот тип риска чаще всего возникает из специализации банка, его способности оценивать отдельных заемщиков.

Такими примерами являются банки, специализирующиеся на предоставлении кредитов фермерам, чей доход часто нестабилен и сезонен. Конечно, банки, которые не заботятся о службе фермеров, не закрывают свои услуги. Но стоимость кредитов намного выше в банках, чем в банках, которые имеют специальные знания и опыт в этой области.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *